El costo elevado de préstamos y cheques de anticipo de reembolso de impuestos

Está por presentar su declaración de impuestos y espera recibir un reembolso. Y lo quiere recibir lo antes posible. Entonces, ¿por qué no obtener un préstamo o cheque del preparador de impuestos ese mismo día? Debe tomar en cuenta que esos pagos anticipados pueden costarle mucho dinero y no recibe su dinero mucho más rápido.

Préstamos de anticipo de reembolsos

Muchos preparadores de impuestos ofrecen un préstamo de anticipo de reembolso (Refund Anticipation Loan, o RAL) si quiere obtener su reembolso de inmediato. El preparador de impuestos le dará su reembolso uno o dos días después de presentar su declaración de impuestos. No tiene que esperar que el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS) le envíe el reembolso o lo deposite en su cuenta bancaria.

Tiene que pagar una cuota para obtener el RAL, además del costo de preparar sus impuestos. Además a menudo hay otras cuotas “administrativas”.

El dinero que le dan cuando obtiene un RAL es un préstamo. La cuota que le cobra el preparador de impuestos en realidad son intereses. En 2011, una cadena de preparación de impuestos cobró $61.22 por un RAL de $1,500. Eso es una tasa de interés anual (annual percentage rate, o APR) del 149%. En comparación, las APR de las tarjetas de crédito son del 12 o 14%. Si no paga lo que debe pueden subir al 30%. Entones, la APR de un RAL puede ser 10 veces más alta que la APR de su tarjeta de crédito.

Un RAL es un préstamo de un prestamista que trabaja con un preparador de impuestos. Se tiene que saldar. Tiene que pagarlo si su reembolso es de menos de lo que esperaba. Entonces si su reembolso de impuestos se embarga para pagar otra deuda, tendrá que pagar el RAL y cualquier cuota, intereses u otro costo.

Si no paga el RAL, el prestamista tomará medidas para dañar su calificación de crédito. Una de esas puede ser enviar su cuenta a un cobrador de deudas.

Cuando solicita un RAL le está dando al prestamista el derecho de tomar su reembolso de impuestos para pagar deudas anteriores de préstamos de impuestos que reclama el prestamista.

Los bancos ya dejaron de financiar los RAL. Si obtiene un RAL, es de un prestamista que no es un banco, como un préstamo de anticipo de sueldo (payday).

Cheques de anticipo de reembolso y tarjetas prepagadas

El IRS dice que probablemente obtendrá su reembolso en menos de 21 días después de presentar su declaración de impuestos electrónicamente. Es más rápido aún si se deposita directamente en su cuenta bancaria.

Si no tiene una cuenta bancaria, los preparadores de impuestos pueden ofrecerle un cheque de anticipo de reembolso (refund anticipation check, o RAC) o una tarjeta de crédito prepagada para ayudarle a obtener su reembolso más rápido. Básicamente, el preparador de impuestos está trabajando con un banco o prestamista que abre una cuenta bancaria para que el IRS deposite su reembolso. Una vez que el banco tenga el reembolso, le da un cheque o tarjeta de crédito prepagada por el monto del reembolso, después de descontar las cuotas que cobre.

También puede usar un RAC para demorar el pago de sus cuotas de preparación de impuestos, pero esa decisión puede resultar costosa. Si paga una cuota de $30 por el RAC para poder demorar el pago de $189 para la preparación de sus impuestos, está pagando una APR del 414%.

Las tarjetas de crédito prepagadas a menudo tienen otras cuotas, como por ejemplo cuotas por retirar dinero en efectivo de un cajero automático (ATM), cuotas por consultar el saldo en un ATM, cuotas por denegación y cuotas por retirar dinero en el banco. El banco o prestamista puede no aceptar ninguna responsabilidad si alguien usa la tarjeta sin su permiso. Entonces si pierde la tarjeta o se la roban, pierde todo lo que quede de su reembolso de impuestos.

Cuotas adicionales

Muchos preparadores de impuestos agregan cuotas a las cuotas de RAL o RAC que cobra el banco o prestamista. Sumadas, estas cuotas pueden ser costosas. Estas son algunas de las cuotas que se puede cargar:

• Cuotas de solicitud
• Cuotas por almacenamiento de datos y documentos
• Cuotas de procesamiento de documentos
• Cuotas de presentación electrónica
• Cuotas de prestación de servicio
• Cuotas de transmisión o software
• Cuotas de tecnología

Algunos preparadores cobran varias de estas cuotas, haciendo que el costo de estos productos sea aún más alto.

Ayuda de Voluntarios con los Impuestos a los Ingresos (VITA)

Ayuda de Voluntarios con los Impuestos a los Ingresos (Volunteer Income Tax Assistance, o VITA) es un programa que prepara declaraciones de impuestos de otras personas sin costo. Para ser elegible tiene que ganar unos $56,000 o menos. Si está elegible, un voluntario certificado por el IRS preparará su declaración de impuestos sin costo. Los voluntarios de VITA puede informarle sobre créditos tributarios especiales para los que puede ser elegibles, como el Crédito tributario por ingreso del trabajo, el Crédito tributario por hijos y el Crédito para ancianos o personas incapacitadas.

Use la localizador de sitio de VITA para encontrar un sitio de VITA en su zona. Consulte con el centro de VITA en su zona para conocer las fechas y horarios en que puede recibir ayuda con sus impuestos, o llame al 2-1-1. Si su zona no tiene el 2-1-1, llame al 888-636-4211. 

El IRS también ofrece enlaces a software en línea que puede usar para preparar y presentar su propia declaración de impuestos federal. Si su ingreso es menos de $66,000, puede usar el software de forma gratuita disponible en el sitio del IRS para preparar su declaración de impuestos federal y posiblemente su declaración de impuestos estatal.

Lea el artículo Cómo presentar su declaración de impuestos (gratis) para conocer lo que necesita para presentar sus impuestos.